¡La cifra de pérdidas de ingresos de negocios como consecuencia de la pandemia del coronavirus es de para pelos, son billonarias! Y es de todo desconcertante o retante para todo dueño de negocio sea multinacional o sea un pequeño comerciante de donde se podrá recobrar tal pérdida financiera.

Bill Gates en un conversatorio en el 2015 pronosticó en síntesis que habría una pandemia que cobraría muchas vidas y que la economía global temblaría debido a ello. Hoy es una realidad, y en Puerto Rico todo comerciante está pensando en que alternativas tienen ante sí para poder apelar está perdida imprevista, y una de las alternativas que esta ante si son las pólizas de seguros.

Sin embargo, antes de que Bill Gates pronosticara lo que está ocurriendo, ya el “Insurance Sercvice Office” hace 15 años para julio del 2006 (CP 010400706) estableció una exclusión para efectos de pólizas comerciales titulado como “Exclusion for Loss due to Virus o bactería” la cual aplica a seguros comerciales de propiedad incluyendo los de Puerto Rico.  El lenguaje de exclusion indica como sigue en ingles: “we will not pay for losses or damages caused by or resulting from any virus, bacterium or other microorganism that induces or is capable of introducing physical distress, illness or diseases”. En otras palabras, el lenguaje da una exclusión a una interrupción de negocios relacionada o como consecuencia del coronavirus.

Las formas ISO generalmente ofrecen coberturas por o como consecuencia de causas cubiertas en la póliza y en la que establece que tiene que haber un daño físico a la propiedad y que debido a ello resulta una en una merma en ingresos. Ejemplo claro de ello fue el impacto físico o roturas del Huracán María en muchos negocios en Puerto Rico, en esa ocasión si hubo cubierta bajo la forma ISO.

Por otro lado, existen otros tipos de cubiertas de interrupción de negocios que para efectos son más interesantes en base a las circunstancias.  La primera es “Civil Authority”, la cual se activa cuando una entidad de gobierno por medio de una orden impide el acceso al negocio.  Sin embargo, en las formas generales de ISO en este caso, también es base que ocurra una pérdida física a la propiedad, y además es aplicable la exclusión de “Exclusion for Loss due to Virus o bactería” lo cual esa pérdida de ingresos sufrida pudiera estar probablemente excluida.  (Ejemplo de Autoridad Civil es la Orden del Toque de Queda)

La segunda, es “Contingent Business Interruption”, la cual protege pérdida de ingresos a su negocio como consecuencia de una pérdida ocurrida a un suplidor. Su negocio depende de mercancía o materiales para poder mantener la cadena de ventas o servicios, y si ocurre que a ese suplidor se le afecta su propiedad y por ende no puede suplirle, entonces hay una interrupción de negocios o merma en ventas por ello. Para efectos de las circunstancias actuales de mercado global, la pandemia esta causando el que la cadena de negocios se afecte y por ello cause pérdidas millonarias. Por ejemplo, cadenas de negocios al detal dependen de productos que provienen de China, pero en China cerraron fabricas que le suplían la materia prima o producto y ello causa que no tengan productos finales para venta y por ende una merma en ingresos o ventas.  Existen cubiertas para este tipo de interrupción de negocios, pero lo más importante es verificar si le aplica la exclusión de ISO (Form CP 0104 00706).

Sí, la realidad es que las pérdidas en ventas comerciales serán significativas, que las cubiertas básicas de seguros bajo la forma ISO actualmente excluye perdida por causa de Virus (pandemia). Pero es importante mencionar que toda póliza o su activación de cubierta depende de sus términos y condiciones y las circunstancias o causas de pérdidas. Ya existe un mercado global y puede ser que haya excepciones, por ello exhortamos a la revisión de las mismas.

Dado la perspectiva de cubiertas de seguiros en cuanto al coronavirus las probabilidades de cubiertas por tal causa son bajas, sin embargo, siempre existen sus excepciones.

También no se puede perder de perspectiva que el nacimiento o la base de la industria de seguros es de índole social y lo que ocurre es de índole totalmente social.  El impacto del coronavirus en toda vida social económica de nuestra era es algo nunca antes visto. Ante lo nunca antes visto, soluciones sociales nunca antes vistas en beneficio de una recuperación económica. Ejemplo de ello lo es que la legislatura del estado Estado de New Jersey está proponiendo eliminar la exclusión para así proveer cubierta a tales pérdidas financieras que afectan el estado.

Nuestro país Puerto Rico nos necesita, y el conocimiento es para dar color a la vida a los que necesitan de ello.   

Lo anterior es una aportación de conocimiento en estos tiempos. Un abrazo, manejo de riesgos: evitación y prevención.

Att.,

Jose Jaime Negron